Яке значення має блокчейн у регтех-екосистемі?

Що таке RegTech?

RegTech (регулятивні технології) — це управління регулюванням, відповідністю, звітністю та моніторингом за допомогою технологій, таких як великі дані, аналіз даних, штучний інтелект та блокчейн, які забезпечують міцні, надійні та ефективні рішення.

Ці технології надають дані про діяльність із відмивання грошей та допомагають зменшити ризик фінансового шахрайства. Однак RegTech стикається з деякими викликами, такими як операційні бар’єри, відсутність правового захисту, високі витрати та складність автоматизації ручних процедур.

Після глобальної фінансової кризи регулятори почали більше зосереджуватись на аспекті відповідності у бізнесі, і по всьому світу було введено тисячі правил і положень. Згідно з заявою Управління фінансового контролю Великобританії (FCA), приблизно 189,8 мільйона фунтів стерлінгів було сплачено за порушення регулювань. Витрати на ведення бізнесу у відповідності до вимог регулятора є високими, через що глобальні регулятори виявляють великий інтерес до блокчейн-технологій у регулятивних цілях.

Чи то великий банк, як-от HSBC, чи невелика організація, вартість відповідності є високою та зростає з часом. Наразі всі глобальні фінансові регулятори докладають зусиль для співпраці з організаціями, які використовують програмне забезпечення як послугу (SaaS) або хмарні обчислення, щоб допомогти бізнесу забезпечувати відповідність правилам більш ефективно та економічно.

Ця стаття має на меті обговорити різні випадки використання регтех-технологій для дотримання регулятивних вимог та застосування блокчейну в регулятивній екосистемі.

Як блокчейн працює у банківській сфері?

Блокчейн — це децентралізований розподілений реєстр, який складається з блоків, що містять записи транзакцій, збережені за допомогою криптографії. Окрім платежів, блокчейн дозволяє банкам оптимізувати складні процедури та покращувати внутрішні процеси.

Традиційна банківська індустрія дотепер гальмувала впровадження нових технологій, що можна зрозуміти, враховуючи витрати та ризики. Проте, 90% членів Європейської платіжної ради нещодавно заявили, що блокчейн у сфері регулятивної відповідності докорінно трансформує бізнес до 2025 року. Схоже, що технології розподіленого реєстру незабаром замінять або модернізують аспекти фінансової системи.

Наразі блокчейн найчастіше використовується як розподілений реєстр для криптовалют. Проте для банків блокчейн пропонує різноманітні переваги, такі як автоматизація та усунення посередників. Наприклад, використання блокчейну зменшує кількість посередників, задіяних у випуску фінансових інструментів.

Окрім того, за допомогою блокчейну банки можуть зробити свої операції прозорими для своїх користувачів, пропонувати транскордонні транзакції в режимі реального часу та забезпечувати швидше оброблення платежів. Блокчейн також допомагає прискорити внутрішньобанківські розрахунки, міжбанківські транзакції та знижує загальні витрати на ведення бізнесу.

Згідно з дослідженням німецької фінтех-компанії Cashlink, використання блокчейну для автоматизації таких дій, як кореспонденція, перевірка та оновлення документації щодо облігацій, може заощадити щонайменше 35% витрат на випуск облігацій упродовж їх життєвого циклу.

Блокчейн може покращити продуктивність і заощадити кошти, полегшуючи та уможливлюючи безпечну передачу інформації між фінансовими установами шляхом збереження клієнтської інформації на децентралізованих блоках для дотримання регулятивних вимог. Саме тут блокчейн відіграє важливу роль у регтех. Проте розробка блокчейн-систем для банків потребує ще певного часу.

Як блокчейн змінює екосистему RegTech?

Блокчейн відіграє ключову роль у стимулюванні революції регтех завдяки чисельним перевагам: підвищена прозорість, децентралізація, швидші та більш економічні процеси через автоматизацію, а також покращена безпека завдяки криптографії.

Екосистема RegTech складається з компаній, які використовують обчислювальні технології та надають SaaS для допомоги бізнесу в ефективному дотриманні регулятивних вимог і скороченні витрат. RegTech також відома як регулятивна технологія, адже регтех-компанії об’єднують зусилля з фінансовими установами та регуляторами, що використовують хмарні обчислення та великі дані для обміну інформацією.

Банк, який отримує величезну кількість даних, може вважати їх обробку занадто складною, дорогою та трудомісткою. Регтех-компанія здатна проаналізувати складну інформацію із банку разом із даними про регулятивні порушення, щоб передбачити потенційні проблемні зони, на які банк повинен звернути увагу.

Таким чином регтех-компанії, створюючи інструменти для аналізу, необхідні банкам, допомагають заощадити час і капітал під час дотримання вимог регуляторів. Це дозволяє банкам впроваджувати ефективні аналітичні інструменти для виконання норм.

Проте вартість впровадження послуг регтех для банків залишається високою, оскільки щороку виникають сотні нових правил відповідності, яких банки повинні дотримуватися, щоб уникнути штрафів.

Які основні сфери додають цінність блокчейну в екосистемі RegTech?

Фінансові регулятори та постачальники послуг шукають найкращі та найефективніші з погляду витрат рішення, щоб допомогти банкам і фінансовим установам забезпечувати відповідність правилам і вести бізнес у регульованому середовищі.

Завдяки своїм перевагам, таким як покращена прозорість, швидкість, децентралізація та економічність, блокчейн уже змінює традиційні способи ведення бізнесу.

По суті, блокчейн пропонує рішення для існуючих проблем, з якими стикаються фінансові установи, у контексті дотримання правил протидії відмиванню грошей (AML) та вимог “Знай свого клієнта” (KYC). Оскільки транзакції у блокчейн-системі незмінні, їх не можна змінити чи підробити, що забезпечує прозорість щодо відповідності вимогам AML та KYC.

AML та KYC

Усі фінансові установи зобов’язані збирати дані клієнтів, такі як ідентифікаційна інформація, дані роботодавця, очікувані бізнес-активності, що є частиною процедур AML та KYC.

Традиційно вся відповідна інформація має бути перевірена через незалежні джерела та регулярно оновлюватися. Дотримуватися цих процедур вручну є трудомістким і дорогим процесом для бізнесу. Додатки блокчейну вже забезпечують програмне забезпечення для AML у сфері криптовалют, де всі практики KYC є ефективними та менш витратними.

Моніторинг транзакцій

Друга важлива послуга — моніторинг клієнтських транзакцій у реальному часі. Машинне навчання та алгоритми штучного інтелекту спостерігають за поведінкою клієнтів під час транзакцій, визначаючи будь-які підозрілі дії.